Être fiché à la Banque de France rime souvent avec zéro chance d’obtenir un crédit ou un prêt bancaire dans cette situation. Est-ce vraiment le cas ? Peut-on bénéficier d’un prêt alors qu’on est interdit bancaire ? Cet article répondra à ces questions.
Qu’est-ce que l’interdiction bancaire ?
Avant de parler des possibilités de prêt pour un interdit bancaire, il est important de rappeler ce qu’est une interdiction bancaire et les raisons qui peuvent conduire au fait d’être fiché à la Banque de France. En effet, pour divers motifs, notamment en cas de retard de remboursement de crédit ou de non-paiement d’un emprunt, un particulier peut se retrouver inscrit au :
- Fichier Central des Chèques (FCC) ;
- Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Le FCC et le FICP sont deux fichiers gérés par la Banque de France et qui recensent tous les incidents liés à la gestion d’un compte bancaire, des prêts et des crédits souscrits par un particulier. Ainsi, le nom d’un particulier figurant sur chaque fichier sera sanctionné par l’interdiction bancaire. En d’autres termes, si un emprunteur se trouve sur les deux fichiers, il perd le droit d’accéder aux produits bancaires traditionnels : crédit, carte bancaire, etc. Il devra également renoncer à certains avantages comme les assurances, les facilités de paiement, et même à la possibilité de détenir un chéquier.
Cependant, bien que les conséquences de l’interdiction bancaire soient nombreuses et graves, il reste possible d’obtenir un prêt même en étant un interdit bancaire inscrit dans les FCC et FICP de la Banque de France.
Les conditions requises pour obtenir un prêt alors qu’on est interdit bancaire
Malgré le fait d’être fiché à la Banque de France, un interdit bancaire peut néanmoins espérer obtenir un prêt si certains critères sont remplis :
- Une bonne capacité de remboursement : dans le cadre d’un emprunt, l’établissement prêteur veillera avant tout à examiner la capacité de remboursement de l’interdit bancaire. Pour ce faire, il prendra en compte le montant des revenus disponibles, mais aussi des charges et des autres engagements financiers ;
- Un apport personnel conséquent : pour rassurer l’établissement prêteur, l’interdit bancaire devra présenter un apport personnel de 10 % minimum au montant du prêt bancaire sollicité ;
- Un justificatif des revenus : si ces deux critères sont remplis, l’établissement de crédit accordera une attention particulière à l’origine et à la justification des revenus de l’emprunteur.
Si ces trois conditions sont remplies et que le dossier est jugé viable, l’interdit bancaire pourra alors bénéficier d’un prêt malgré son inscription dans le FICP et le FCC à la Banque de France.
Les solutions adaptées aux personnes fichées à la Banque de France
Bien qu’elles soient limitées, il existe différentes solutions de financement pour les personnes inscrites au FICP et au FCC à la Banque de France :
- Rachat de crédit ;
- Restructuration de dettes ;
- Prêt entre particulier ;
- Crédit à la consommation.
Le Rachat de crédit
Le rachat de crédit permet à un particulier fiché à la Banque de France de regrouper en un seul et unique prêt tous ses crédits en cours. Le rachat de crédit offrira ainsi à l’interdit bancaire une nouvelle possibilité de rembourser ses dettes, en proposant un allongement de la durée de remboursement et une baisse significative du taux d’intérêt (TAEG).
La restructuration de dettes
Une autre possibilité offerte à un interdit bancaire inscrit à la Banque de France, la restructuration de dettes. Cette option consiste à entrer en négociation avec les banques afin de leur proposer un plan de remboursement aménagé. En général, ces négociations avec les banques concernent le montant de la mensualité à payer, la prolongation de la durée du prêt bancaire et le nouveau taux d’intérêt (TAEG).
Les Prêts Entre Particuliers (ou PAP)
Un autre type de financement envisageable malgré une inscription à la Banque de France, le prêt entre particuliers qui est une alternative intéressante pour un besoin de trésorerie urgent et à court terme. Ce type de prêt bancaire est accessible aux personnes fichées à la Banque de France sans que celles-ci aient besoin de passer par un établissement financier.
Le crédit à la consommation
Si vous êtes interdit bancaire, mais que vous souhaitez demander un prêt auprès d’un établissement financier, vous pouvez tenter votre chance en présentant des garanties pour convaincre les organismes prêteurs. Pour cesser d’être fiché, il est également impératif de régulariser votre situation financière en remboursant vos dettes. Toutefois, pour permettre à un interdit bancaire d’obtenir un prêt, plusieurs solutions peuvent être envisagées, notamment des crédits à la consommation comme le micro crédit social. Avec ce type de crédit bancaire, la durée de paiement des mensualités, le taux d’intérêt (TAEG) imposé par la banque et le montant du prêt sont plus flexibles.
Au cas où le particulier fiché FICP ou FCC est un propriétaire de bien immobilier, il peut envisager une demande de crédit hypothécaire.
Ainsi, un interdit bancaire a le droit de souscrire un crédit même si les démarches peuvent être complexes. Les organismes financiers sont souvent frileux à l’idée d’accorder un prêt à un client inscrit à la Banque de France, mais il est possible d’obtenir un crédit si certaines conditions sont respectées et si l’emprunteur choisit la bonne solution.
