Vous êtes en situation de découvert bancaire si vous avez dépensé plus d’argent que vous n’en aviez sur votre compte, ce qui engendre évidemment un solde négatif. En d’autres termes, vous devez de l’argent à votre banque. Gérer son budget dans un tel cas est assez complexe. L’abandon de certaines habitudes peut être nécessaire pour éviter la catastrophe ! Découvrez comment gérer votre budget si vous êtes à découvert
Savoir faire la différence entre un découvert autorisé et un découvert non autorisé
Il existe deux types de découvert : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.
Découvert bancaire autorisé
On considère le découvert bancaire autorisé comme une tolérance. En effet, si vous êtes dans un tel cas, malgré le fait que votre compte client soit insuffisamment approvisionné, votre banque accepte que vous fassiez certaines opérations, comme l’encaissement d’un montant de carte de crédit. Une facilité de caisse vous est donc accordée. Mais les modalités de cette facilité sont clairement mises en avant lors de la signature du contrat d’ouverture de compte.
Sachez que la banque vous donne l’autorisation de faire des opérations sur votre compte pendant quelques jours, en attendant la régularisation de votre compte. La durée est fixée dans la convention. Quand celle-ci arrive à son terme, vous êtes tenue de réapprovisionner votre compte afin de combler le découvert autorisé. Si vous ne parvenez pas à alimenter votre compte dans le délai imparti, il est possible que la banque mette fin au découvert autorisé. Vous pouvez aussi faire l’objet d’une procédure prévue dans la convention.
Le plus souvent, l’établissement ne prélève pas de frais ou agios pendant la durée du découvert bancaire autorisé. Si le montant de votre découvert est supérieur à celui du découvert autorisé, vous vous exposez aux mêmes sanctions que celles appliquées aux clients à qui la banque n’a pas accordé de tolérance.
Découvert bancaire non autorisé
Quand aucun découvert ne vous est autorisé dans votre contrat et que vous vous retrouvez en situation de découvert, vous êtes alors dans un cas de découvert non autorisé. Vous êtes également dans un tel cas lorsque vous dépassez le montant du découvert qui vous est autorisé.
La banque ne reste pas inactive face à une situation de découvert non autorisé. Elle engage une procédure d’incidence bancaire et refuse tout règlement ou prélèvement, le compte étant négatif. Vous vous exposez également à des sanctions, notamment l’interdiction d’émettre des chèques pendant 5 ans et le paiement de frais de commission d’intervention. Aussi, l’utilisation de la carte de crédit est suspendue. En outre, vous recevrez une injonction qui précise les risques que vous encourez, dont l’interdiction bancaire et votre inscription au fichier central des chèques (FCC). Enfin, vous ne pouvez plus bénéficier de prêt immobilier ni de crédit à la consommation, quel que soit l’établissement financier que vous contacterez.
Le premier réflexe à avoir quand on est à découvert
Si vous êtes à découvert bancaire, la première chose à réaliser est de contacter rapidement votre banque afin de faire le point sur votre situation. Ensuite, vous négocierez un délai et veillerez à ce qu’un traitement soit fait en votre faveur. Selon les cas, il est possible qu’un prêt personnel fasse partie des solutions envisageables.
En cas de découvert fréquent, vous devez faire un point général sur votre budget et considérer particulièrement vos charges qui sont trop élevées par rapport à vos revenus. L’étude d’une solution de rachat de crédit peut être opérée, surtout si de nombreux crédits en cours pèsent dans votre budget mensuel.
Bien organiser son budget : une nécessité en cas de découvert
Il est important de bien organiser votre budget en cas de découvert, en mettant en avant les grandes lignes de celui-ci. Pour cette organisation, la démarche classique est de créer un tableau qui comporte tout ce qui contribue à vos ressources financières et tout ce qui engendre des sorties d’argent. Vous aurez ainsi une bonne visibilité sur toutes vos dépenses et celles que vous pouvez réduire. Le tableau que vous créerez doit comporter deux colonnes distinctes, l’une étant réservée à vos revenus et l’autre dédiée à vos dépenses.
La colonne de vos revenus vous permettra d’être bien fixé sur la somme d’argent que vous avez dans votre budget mensuel. Celle-ci pourrait mettre en avant, entre autres, votre salaire net et vos éventuelles primes, vos possibles indemnités chômages, vos revenus fonciers au cas où vous seriez propriétaire d’un bien mis en location ou encore des aides au logement dont vous bénéficiez.
Quant à la colonne des dépenses, il faudrait qu’y apparaisse tout ce qui engendre une sortie d’argent. On doit y retrouver vos dépenses courantes ou fixes, ce qui veut dire qu’elles reviennent chaque mois. C’est le cas du loyer, des factures d’électricité, d’eau ou de gaz, des factures de téléphones ou d’internet, des assurances, du remboursement d’un crédit immobilier ou de consommation, des impôts ou d’une pension alimentaire. Il est possible que vous fassiez face à des dépenses qui varient en fonction de votre consommation. Celles-ci doivent également figurer dans votre tableau. L’essence, les courses alimentaires, l’entretien de votre véhicule ou de votre logement, l’habillement et les sorties et loisirs sont quelques-unes de ces dépenses.
Après la mise en évidence de vos revenus et dépenses à partir d’un tableau, il sera facile pour vous de calculer combien il vous reste à vivre. Vos saurez quelle est la somme d’argent que vous avez à votre disposition lorsque vous avez fini de payer toutes vos charges.
Il n’est pas bon que vos dépenses soient supérieures à vos revenus. Si c’est le cas, cela pourrait expliquer pourquoi vous êtes en situation de découvert. Car il est clair que vous avez besoin de plus d’argent que ce que vous gagnez pour pouvoir gérer vos dépenses mensuelles. Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous devez commencer par en supprimer ou en réduire. Il est clair que vous ne pouvez rien faire en ce qui concerne les dépenses fixes, comme le loyer. Par contre, vous avez la possibilité de réduire ce que vous dépensez pour l’habillement, les sorties et les courses alimentaires.
En cas de découvert, il est impératif parfois de « serrer la ceinture ». Vous serez obligé de vous passer de certaines choses pour faire des économies et revenir à la normale au niveau de votre banque. Vous penserez certainement à travailler plus, en faisant notamment des heures supplémentaires. Vous vous rabattrez peut-être sur d’autres possibilités d’entrées d’argent, comme l’exploitation des applications rémunérées. Mais quoi que vous fassiez, le plus important est de faire en sorte que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses.
Importants conseils à suivre en cas de découvert bancaire
Si vous avez du mal à rembourser votre découvert bancaire, les importants conseils suivants vous aideront :
- Choix du débit différé : grâce à cette option, le prélèvement de vos frais se fera en fin de mois lorsque votre salaire sera versé. Cela vous permet de dépenser des sommes que vous ne possédez pas encore. Toutefois, il faudra que vos comptes soient gérés avec rigueur.
- Utilisation d’une application pour la gestion de vos comptes bancaires : si vous possédez plusieurs comptes, sachez qu’il existe des applications que vous pouvez utiliser pour mieux les suivre. Ces outils assurent un suivi précis et permanent de vos comptes, ce qui favorise une bonne gestion et évite les achats inutiles. Linxo en est un exemple. Celui-ci simplifie notamment la gestion des comptes en centralisant de façon automatique toutes les opérations de vos comptes présents dans un ou plusieurs établissements bancaires.
- Réaménagement de vos prêts : si vous vous retrouvez régulièrement à découvert, cela peut être dû aux échéances de prêt qui parfois sont importantes. Il serait bon que vous preniez rendez-vous avec votre banque afin de demander un réaménagement. La révision de la baisse des mensualités est envisageable pour certains contrats de prêt. En cas de souscription de plusieurs crédits, pensez à mettre en place un regroupement de prêts. Grâce à cette opération, vous n’aurez qu’une seule mensualité réduite à payer.
- Négociation d’un délai supplémentaire pour le paiement de vos factures : comme vous êtes en découvert, il est évident que vous aurez du mal à régler vos factures. Le conseil à suivre dans ce cas est de ne pas attendre le courrier de relance pour demander un délai de paiement supplémentaire. Il est mieux d’agir par anticipation. Cela dit, dès que vous recevez vos factures de gaz ou d’électricité, entrez rapidement en contact avec votre fournisseur et négociez une solution adaptée à votre situation. Fonctionnez également ainsi pour le paiement de vos impôts. Comme les factures, il est possible de négocier avec l’administration fiscale pour que le paiement de vos impôts soit échelonné du fait d’une baisse de salaire ou de dépense imprévue. Vous devez vous rendre sur le site impots.gouv.fr pour en savoir plus.
- Changement de banque pour la réduction des frais : les grilles tarifaires des banques varient énormément d’un établissement à un autre. Pensez à changer votre banque actuelle pour une autre qui pratique des frais moins élevés. Vous pouvez opter pour une néobanque tel que Vivid Money, Bunq ou Sogexia, car ce type d’organisme bancaire se distingue des structures classiques par une tarification intéressante. Mais l’utilisation d’un comparateur est un préalable afin de faire un excellent choix.
