Les assurances vie sont le produit d’épargne le plus populaire en France. Toutefois, malgré tous les avantages qu’il procure, il existe certains inconvénients qui peuvent faire légion.
Quels sont les principaux inconvénients financiers des assurances vie ?
On notera qu’il existe plusieurs types d’inconvénients, les financiers et les juridiques. Même si les inconvénients financiers sont ceux qui importent le plus le client, il est important de prendre les deux notions en compte.
Des taux en baisse
Le 1er inconvénient, le plus déroutant, est le rendement en baisse. En effet, le taux de rentabilité est en baisse constante depuis des années. En particulier celui des fonds en euros qui dégringole littéralement. Avec un taux de :
- 1.50 % en 2019
- 1.10 % en 2020.
Ce taux culminait à 2.80 % en 2013. On comprend alors que les fonds en euros sont moins rentables en ce moment pour les assurés.
Les frais de gestion
Le 2ᵉ inconvénient concerne les frais de gestion. En effet, ces frais de gestion peuvent avoir des coûts exorbitants et sont engendrés par un organisme assureur. Il est donc nécessaire de dégager les rendements bruts des rendements nets. Il existe des frais d’entrée, des frais de versement, des frais d’arbitrage et des frais de gestion pilotée. Ils peuvent de ce fait rogner la rémunération et s’additionner au fur et à mesure de la vie du contrat. Les performances financières de l’assurance vie dépendent ainsi des frais à payer.
Risque de perte de capital
Le 3ᵉ inconvénient est le risque de perte de capital. Si vous avez choisi d’investir en unité de compte, vous prenez des risques. Le risque financier correspond au concept de volatilité qui définit l’incertitude concernant la valeur d’un actif dans l’avenir. Vous devez garder en tête ce facteur pour faire votre investissement.
Enfin, le dernier inconvénient financier concerne le rachat total qui aboutit mécaniquement à la fermeture du contrat. Cette opération ne coûte pas un euro, mais vous ne percevez plus l’antériorité fiscale du placement. 8 ans après l’ouverture du contrat, vous bénéficierez totalement des avantages fiscaux. Au contraire, la taxation est plus importante si vous dépassez ce seuil en cas de rachat.
Quels sont les inconvénients juridiques des assurances vie ?
Le 1er inconvénient concerne les cas de divorce. En cas de divorce, l’assurance vie pose un problème vis-à-vis du contrat. Ce dernier, peu importe le titulaire, ne peut se soustraire à la liquidation de la communauté des époux si elle existe. Si cela arrive, il sera obligatoire de racheter le contrat pour pouvoir acquérir les fonds. Le capital sera amputé de la taxation si le divorce et la liquidation se déroulent avant 8 ans.
Le 2ᵉ inconvénient concerne les ennuis juridiques avec la justice. S’il y a une malversation de l’héritage par l’assurance vie, la justice peut remettre une part non négligeable de la somme dans l’actif successoral. La justice peut aussi saisir votre assurance vie lorsqu’elle considère qu’elle provient de fonds douteux tel que le blanchiment d’argent.
Le 3ᵉ inconvénient est qu’il faut rester vigilant lorsque vous allez remplir votre clause bénéficiaire. Si vous décédez, l’argent est versé au bénéficiaire de l’assurance vie. Il est donc nécessaire de remplir correctement cette clause bénéficiaire.
Enfin, il n’existe quasiment pas de possibilité de transfert de l’assurance vie. La fermeture de votre contrat est préalable si vous avez la volonté d’intégrer une autre de compagnie d’assurance. Ainsi, vous perdez les atouts fiscaux rapportés par l’ancienneté de votre contrat, sauf si vous faites le transfert après les fameux 8 ans de détention.
Dernier inconvénient concerne le manque de liberté pour une assurance vie on l’on implémente des parts de en SCPI qui sert à investir dans l’immobilier. Depuis la loi Sapin 2 de 2017, le blocage des retraits est autorisé pendant une période de 6 mois au plus, ce qui remet en cause la liberté d’user de la liquidité de l’assurance vie qui était un véritable atout.
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