Le calcul du coût d’un prêt personnel représente un aspect du processus bancaire qui intéresse beaucoup de gens. En effet, l’octroi d’un crédit comporte des coûts sur lesquels les banques se rémunèrent. C’est pourquoi il est essentiel pour clients bénéficiaires, de savoir estimer ce que leur crédit va réellement leur coûter avant d’emprunter. Le mode de calcul du coût d’un crédit varie légèrement selon chaque établissement. À ce propos, les banques utilisent principalement quatre paramètres sur lesquels elles basent leur calcul, à savoir le montant emprunté, la durée de l’emprunt, le taux d’intérêt et la périodicité du remboursement. Les banques peuvent aussi intégrer d’autres éléments dans leur calcul en fonction des stratégies appliquées par rapport au contexte en présence.
Le coût d’un crédit se calcule hors assurance, en premier lieu
Une formule simple permet de calculer rapidement le coût d’un emprunt. Vous connaîtrez en même temps le montant des mensualités à payer. Concrètement, les banques utilisent principalement la formule ci-dessous pour calculer la mensualité (m), en fonction du taux (t), pour un crédit d’un montant (C) octroyé sur une durée en année (n).
m = [C x (t/12)]/1 – [1 + (t/12)] √ (12 x n)
Pour bien appliquer cette formule, il est indispensable d’avoir à disposition les différents facteurs pris en compte dans le calcul. Cela offre en même temps une meilleure compréhension du processus d’octroi de crédits par les banques.
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Le taux d’intérêt d’un crédit
Les intérêts représentent un surplus à payer par le client-bénéficiaire, en contrepartie du service fourni par la banque lors de l’octroi d’un crédit. Le taux d’intérêt servira à déterminer le montant des intérêts sur la base d’un calcul précis. Il peut être fixe ou dégressif selon les termes du contrat. À ce propos, le taux d’intérêt d’un crédit est influencé par des paramètres objectifs, tels que les règles du marché, la durée de remboursement, le type de crédit et le profil de l’emprunteur. Sur ce dernier point, les crédits intéressent à la fois les particuliers, les professionnels indépendants et les entreprises.
La fixation du montant des mensualités
Les mensualités permettent aux banques d’évaluer ou de déterminer la capacité de remboursement d’un emprunteur sur la base de ses revenus. En principe, le montant des mensualités est fixé en fonction de la somme empruntée, de périodicité du remboursement et de la durée de l’emprunt. Dans la majorité des cas, les banques privilégient les prélèvements mensuels sur les salaires ou les revenus des emprunteurs pour s’assurer du remboursement du crédit. Par ailleurs, les établissements de crédit mettent parfois en ligne un simulateur de prêt pour aider en amont les clients-emprunteurs.
Le calcul du coût total d’un crédit : intérêts + frais + assurances
Le tableau d’amortissement offrira une meilleure visibilité sur le processus de remboursement d’un crédit. Le coût total d’un crédit est calculé en additionnant les intérêts et les frais inhérents au traitement du dossier. Vous devez notamment prévoir le coût des assurances de prêt. Le même principe s’applique à la fois aux crédits à la consommation et aux crédits immobiliers. Votre banquier se chargera de vous présenter le coût global de l’emprunt lors de la signature du contrat.
La détermination du coût total d’un crédit
Dans la pratique, le coût total d’un crédit est obtenu à travers la soustraction entre le total des mensualités et le montant de l’emprunt accordé au début du processus. Il sera présenté plus en détail sur le tableau d’amortissement établi par la banque. Ainsi, le coût total du crédit est essentiellement représenté par les intérêts et les assurances.
Vous devez également prévoir les frais de dossier puisqu’ils présentent aussi un coût non-négligeable. Tout dépendra du mode de fonctionnement de la banque et du courtier prenant part à l’opération.
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Savoir sur-jouer sur les taux d’intérêt
Dans bien des cas, le coût total d’un crédit doit être relativisé au moment de contracter un emprunt. Il est intéressant de toujours le mettre en perspective avec le montant des mensualités, en évaluant avec précision votre capacité de remboursement. À ce niveau, le crédit peut coûter plus cher, mais vous bénéficiez d’un délai de remboursement plus confortable.
L’évaluation de la capacité d’emprunt
En réalité, les banques utilisent une formule pour calculer ou évaluer la capacité d’emprunt d’un client venu leur demander un crédit. Elle est évaluée en soustrayant les « charges fixes » des « revenus » du ménage concerné. Les mensualités liées au remboursement d’un crédit seront ainsi incorporées dans la partie « charges fixes » de la formule précédente.
Pour déterminer la capacité d’emprunt, les banques s’appuient notamment sur les données en leur possession concernant l’emprunteur, telles que le montant de l’apport, le taux d’endettement, le type de prêt, l’échéance prévue et le montant des mensualités.
En somme, le foyer doit disposer d’une marge confortable en ce qui concerne le reste à vivre pour s’assurer de ses dépenses au quotidien. L’idée consiste à fournir à chaque client un prêt adapté à sa situation.
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